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“房抵贷”加杠杆火热 最高额度无上限
2016-09-05 14:23:04   来源:   评论:0 点击:

由于银行难以监控真实的资金用途,也有“房抵贷”被用于买房,成为楼市不断加杠杆的来源。有大行风控人士预警“房抵贷”是个雷,升值越快的房产抵押额度越高,形成危险的循环

去年银行资金怎么入得股市,今年就怎么涌入了楼市。

  持续放量的按揭贷,是本轮一二线楼市上涨的主要驱动因素。除此,消费贷、房抵贷、首付贷、个人经营性贷款等产品,也是楼市杠杆资金的出处。

  2014年下半年以来,消费贷、信用贷等银行贷款疯狂涌入股市;2015年下半年,这类资金开始转向楼市。同时,银行纷纷重启房抵贷,其规模爆发式增长。

  所谓房抵贷,是指借款人以房产抵押作为担保,向银行申请的流动资金贷款,各家行的产品名称不同。由于按揭贷款额度须在“房抵贷”中扣除,也被称作二次抵押贷款。

  据财新记者了解,目前房抵贷普遍的质押率是70%,利率各有偏差,至少较基准利率上浮30%;期限一般在3-5年,甚至10年。本质上,房抵贷就是更高额度的消费贷款,而一般个人消费贷款最高上限在100万左右。

  值得注意的是,虽然“房抵贷”的贷款用途为消费或经营,包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途,不能用于买房。但是,由于银行与中介等在受托支付上发明多种规避之道,银行难以对贷款去向进行监管。多位不同银行人士对财新记者表示,房抵贷的真实资金用途,也包括去买房。

  据财新记者不完全统计,农行、建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了“房抵贷”产品。宁波银行在按揭贷上规模较小,但其实该行在消费贷和房抵贷上投放力度很大。

  中信银行2016半年报披露,该行重点发展以核心房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”产品,这已占到全部个人贷款新增规模的66.7%,不良率0.47%。截至6月末,房抵贷余额2283.99亿元,比上年末增长48.7%。这意味着,该行新增“房抵贷”规模近1000亿元。

  据财新记者了解,部分大行把房抵贷额度控制在300万元以内,农行的上限是1000万元。中小银行更为激进,比如华夏银行官网显示,房抵贷最高可贷2000万元;而一位城商行人士告诉财新记者,他们的房抵贷业务没有上限。

  银行认为,房抵贷比按揭贷利率更高,收益更好,规模也上得快。按揭贷市场竞争激烈,多家银行的按揭贷利率已连续多月下降,较基准利率下浮。

  值得注意的是,部分金融机构开始跟P2P平台合作,将房抵贷变成了在P2P平台上流转的理财产品。财新记者查询发现,“房金所”这一P2P平台推介“房抵贷”的产品,称预期收益率达8%-9.5%。

  具体操作为,借款人将其名下房产抵押至房金所的合作金融机构。借款人通过房金所提出借款申请,从而获得投资人的出借款。投资人将获得最高9.5%/年的收益。如果借款人逾期还款,房金所合作金融机构为借款人代偿本息。目前房金所官网显示,其合作机构为中保国信。

  “房抵贷是个雷。”一位大行风控人士对财新记者指出,房抵贷完全依靠房地产的价值,没有按揭分期偿还这一风险递延。“抵押了房子再去买,一套房涨到1000万元,就能给出700万元的贷款。楼市这样不断加杠杆,很恐怖。”

  “房抵贷的房,实行名单制,看起来风险可控。但事实上,好楼盘都是涨得猛的楼盘,这就演变成,越涨的楼盘越好贷款,形成危险的循环。”前述大行人士说。

  不过,按质押率看,目前银行普遍认为,房抵贷跟按揭贷的风险是一致的。据财新记者了解,银行的压力测试结果是,房价下跌30%-40%,银行不会有损失。

  “按揭贷款是中国最安全的贷款,如果它大面积出风险,意味着中国经济出了大问题,属于系统性风险。” 招商银行高管在近期召开的2016年中期业绩会上如此明确表态。

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